Страхование имущества. Особенности страхования ответственности перед третьими лицами.

09.07.10

Понятие страхования ответственности
Наряду со страхованием жизни, страхованием квартиры или автомобиля, страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Вы можете застраховать свои имущественные интересы, которые не противоречат закону Украины и связанные с возмещением вреда, причиненного имуществу, жизни и здоровью третьих лиц во время ведения вами хозяйственной деятельности, согласно действующим документам о праве на осуществление такой деятельности на указанной территории, т.е. договорам аренды, например.

Преимущества программы страхования ответственности перед третьими лицами:
• Возмещение страховой компанией убытков, причиненных третьим лицам по вине вашей или ваших сотрудников.
• Оплата страхового полиса может быть произведена в рассрочку без увеличения стоимости полиса.
• Относительно невысока стоимость полиса.
• Оптимальный выбор варианта продукта по страховым рискам, страховой сумме и цене.
• Минимум документов для заключения договора (внутренний (общегражданский) паспорт, копия справки о присвоении идентификационного номера, свидетельство о регистрации) — для оформления договора на физическое лицо.
Чаще всего с данным видом страхования ответственности перед третьими лицами мы встречаемся при получении разрешения от «пожарных» (Государственная пожарная служба Украины, которая выдает разрешение на открытие торговой точки) на ведение своей хозяйственной деятельности. И, как часто это бывает, мы не задумываемся о возможных последствиях и слепо верим страховым агентам, представляющих интересы страховых компаний, заключая договора с минимальными лимитами. Тарифы по данному виду страхования колеблются в диапазоне от 0,3-0,8%, страховую сумму (лимит страхования) клиент выбирает сам. Основанием для выбора лимита выплаты страхового возмещения может послужить банальный анализ имущества соседствующих торговых объектов и деятельности самого предприятия. Многие страховые компании прописывают лимит по договору один, например 100 000 грн, а лимит по случаю, как правило, 50% от страховой суммы (в данном случае 50 000 грн). И получается, что если застрахованный нанесет ущерб имуществу третьих лиц по одному событию на 90 тыс. грн – страховая компания выплатит пострадавшему всего 50 тыс. грн за вычетом франшизы (как правило, это 1% от страховой суммы). Оставшиеся 40 тыс. грн придется доплатить самому застрахованному. Поэтому, в таких случаях необходимо требовать от страховых компаний прописывать лимиты по договору и случаю одинаковыми (в приведенном выше примере — это 100 тыс. грн).
Заключив договор страхования ответственности перед третьими лицами, вы перекладываете ответственность за возмещение ущерба, возникшего по вашей вине, на плечи страховой компании. В соответствии с договором, страховая компания возместит ущерб, который может быть причинен жизни, здоровью или имуществу третьих лиц вследствие неожиданного и неумышленного события (пожара, взрыва, аварийной утечки воды из водопроводной или тепловой сети, и т.д.). Такой договор даст гарантии защиты ваших имущественных интересов в случае наступления страхового события. Однако нельзя забывать, что возмещение ущерба страховой компанией не освобождает застрахованное юридическое лицо от административной ответственности и возможных штрафов и пени, что страховой компанией не покрывается.
Страховым случаем является факт наступления гражданской ответственности, признанной страхователем добровольно, с согласием страховой компании (т.е. нельзя признавать свою вину без согласия страховой компании) или установленной решением суда, которое набрало законной силы по обязательствам, которые возникают при причинении вреда третьим лицам в результате наступления вышеперечисленных событий.
Возмещению страховой компанией подлежат реальные (прямые) убытки, причиненные третьему лицу во время проведения хозяйственной деятельности, если имеет место причинная связь между проведением хозяйственной деятельности и причиненным вредом. Например, в результате короткого замыкания в одном из холодильников, находящегося на балансе у страхователя, и возникшего вследствие этого пожара с сопутствующим оседанием сажи, повредилась часть товара торгового объекта, находящегося по соседству.
Однако страховая компания освобождается от обязанности произвести выплату, если будет установлено, что нанесение имущественного вреда третьим лицам обусловлено умыслом потерпевшего и/или страхователя (преступный сговор), а также их работников.
Также не покрывается ущерб, нанесенный:
- вашему имуществу (или арендованному по каким-либо договорам);
- имуществу, жизни и/или здоровью ваших работников.
Страховые компании предлагают широкий спектр услуг по страхованию ответственности во время осуществления разных видов деятельности:
• страхование ответственности субъектов хозяйственной деятельности;
• страхование ответственности станций автосервиса и технического обслуживания;
• страхование ответственности владельца (жителей) квартиры;
• страхования профессиональной ответственности нотариусов;
• страхование ответственности организаторов зрелищных мероприятий;
• страхование ответственности владельцев гостинично-туристических комплексов;
• страхование ответственности владельцев автостоянок.
В любом случае необходим взвешенный подход со всей ответственностью. Правильный выбор хорошей страховой компании, соблюдение наших рекомендаций и условий договора избавит вас от многих возможных проблем, связанных с ведением хозяйственной деятельности и предпринимательства. Вместе мы сможем добиться оптимизации расходов на страхование и как результат – получить на руки полис по качеству, максимально приближенный к европейскому.
Добровольное страхование ответственности перед третьими лицами — дополнительная защита вашего стабильного финансового положения, что в условиях кризиса может сыграть только положительную тенденцию к развитию и увеличению своего финансового потенциала, поскольку в 2010-2011 годах прогнозируется постепенное возобновление роста украинской экономики.