4 правила гарантованого отримання страховки

Багато хто вважає, що всі надзвичайні події можуть трапитися “з ким завгодно, тільки не зі мною”. Принаймні, так зазвичай говорять вже після того, як все сталося, і повернути нічого не можна. Вважати, що розвиток катастрофічного сценарію можливий виключно не у Вас, все-таки, неправильно. Тому, думати про те, як нівелювати цей ризик все ж потрібно.

Відповідного інструменту кращого, ніж страхування, людство поки не придумало. Питання лише в тому,

як зробити так, щоб Ви змогли отримати гроші,

якщо неприємний сценарій все ж матеріалізується. Це особливо актуально в нашій країні, де страхові компанії нерідко нагадують “наперсточників”. У цьому огляді ми підкажемо, як вирішувати цю задачу правильно.

Основні ризики:

  • Пожежа, вибух, крадіжка, пошкодження в результаті стихійних лих, тобто природних явищ, затоплення водою (в т.ч. із опалювальних або каналізаційних і аналогічних їм систем), падіння предметів, наїзд транспортних засобів;
  • Настала з перерахованого вище втрата прибутку;
  • Відповідальність, пов’язана з позовами і/або претензіями від третіх сторін. Наприклад, якщо ваше підприємство стало винуватцем пожежі, затоплення водою, травм, отриманих третіми особами, і т.д.

Що пропонує страховий ринок

Власне, подібно будь-якому іншому, страховий ринок – не виняток. Кожна страхова компанія надає умови на власний розсуд. На жаль, цивілізованої уніфікації немає. Суцільне “індпошиття”. При цьому, з одного боку, складніше вибрати, з іншого ж, якщо реально замислитися цим, а не підходити до вирішення питання, користуючись радою знайомого, є шанс вибрати саме те, що потрібно, а значить, виконати поставлене завдання – захиститися від розорення.

Пам’ятайте, у Вас і у страхової компанії мети не збігаються. Страхова компанія прагне взяти побільше грошей з клієнта і поменше йому виплатити, Ви ж – отримати гроші, якщо що-небудь станеться. І це – зовсім різні завдання!

Розраховувати на те, що Вам заплатять в будь-якому випадку, не варто, навіть при наявності дуже хорошої страховки. Всі вони рясніють величезним переліком винятків і нюансів, розуміння яких нерідко вимагає високопрофесійної підготовки.

Приймайте обіцянки менеджерів зі здоровим скептицизмом. Коли від Вас чекають платежу за страховий поліс, Вам розкажуть що завгодно, лише б Ви купили страховку. Коли ж станеться страховий випадок, і Вам потрібні будуть гроші, Ви почуєте зовсім інше. Розповіді до справи не підшити, а гроші вже не повернути. Тому вже на початковому етапі вчитуйтесь і правильно аналізуйте договір. Як правило, він рясніє положеннями, які дозволять страховій компанії не платити!

Спочатку потрібно вибирати компанії, у яких є гроші, щоб Вам заплатити. Нерідко великі підприємства вибирають страхові компанії, у яких грошей менше, ніж у самого клієнта. Чи це не абсурд? Залишимо на час тези страховиків про перестрахування і просто розсудимо: чи може обіцянка “заплатити”, видана особою, у якої просто немає грошей, бути виконаною? Правильно, НЕ МОЖЕ! Навіть якщо ця обіцянка оформлена на фірмовому бланку з підписом і печаткою, толку від цього все одно не буде. Звідси,

Правило №1:

При першому “відсіві” потенційних партнерів необхідно залишити тільки тих, у кого є гроші.

Для цього необхідно:

  • Перевірити наявність резервів у страхової компанії і зробити це правильно. Так звані ЛАТ-тести дозволяють оцінити здатність компанії виплатити за всіма своїми зобов’язаннями (наприклад, якщо у компанії є мільйон доларів, але винна вона 10 мільйонів, то вважайте, що грошей у такій компанії НЕМА!)
  • Перевірити фізичну відповідність доступної готівки у страхової компанії сформованим страховим резервам. Для цього потрібно порівняти результати сформованого резерву і фактичні грошові кошти. Можна спробувати зробити це, проаналізувавши звітність, яку повинні регулярно публікувати страхові компанії, знову ж таки, при наявності таких публікацій. В ідеалі – вивчити звіт незалежного аудитора.

Це особливо важливий момент, бо у багатьох страхових компаній резерви розміщені в так званих “цінних паперах”, часто настільки “цінних”, що папір, на якому вони надруковані, коштує дорожче. Вам же потрібні реальні гроші (!), а не “фантики”!

  • Фінансова надійність компанії з плином часу змінюється. Вона може підвищуватися або знижуватися, тому те, що було хорошим в минулому році, абсолютно не обов’язково буде кращим вибором в році нинішньому (і ще добре, якщо не гіршим, що нерідко трапляється)! Тому процедуру вибору страховика потрібно проводити не пізніше 3-4 місяців до дати можливого укладання договору.

Якщо хто-небудь радить Вам вибрати ту чи іншу страхову компанію, запитаєте, чому порадник так думає, на підставі чого дає таку рекомендацію? Якщо у відповідь Ви почуєте, що там у нього є знайомий, або Ви самі вибираєте страховика за цим принципом, то врахуйте: Ви не займаєтеся просуванням знайомих, а шукаєте компанію, яка заплатить саме Вам (а не Вашому знайомому)! Коли мова піде про необхідність отримати від страхової компанії виплату, знайомий може зникнути! І Ви повинні це розуміти! Тепер

Правило №2.

Після того, як Ви відібрали страховиків, у яких є гроші, потрібно вибрати такий договір, який відповідає Вашим інтересам, а не інтересам страхової компанії.

Пам’ятайте, що договір – це інструмент, який практично завжди, за дуже рідкісним винятком, використовується страховою компанією (навіть тією, у якій, взагалі-то, реальні гроші є) переважно в своїх цілях. Зусилля страховиків завжди спрямовані на те, щоб Вам грошей не віддати або віддати значно менше, ніж Ви розраховували, а юридично складний договір і є інструментом для вирішення такого завдання.

Ось лише один приклад того, як це можуть робити страхові компанії. Пункт 63.7 (частина 2)
“Не відшкодовуються збитки, що виникли при порушенні норм і правил зберігання майна, протипожежних норм, норм техніки безпеки”.

Такий пункт Ви не побачите на першій сторінці договору, виділеним великими літерами. Його вам покажуть потім, вже після настання страхового випадку. Іноді такого пункту може і не бути в договорі, але, тим не менш, деякі страхові компанії знаходять законний спосіб його все ж застосувати! Щоб цього не допустити, потрібна відома акуратність і ретельний підхід з боку клієнта.

Подібних “гачків” тільки в одному договорі однієї компанії може налічуватися від 5 до 50.

Якщо Ви відібрали 5 відповідних Вам кандидатів, виходячи з їхньої фінансової надійності, то тепер Ви за кожною компанією повинні скласти таблицю недоліків пропонованого договору, які потрібно врахувати при порівнянні цін, озвучених страховими компаніями. На договір необхідно витратити час. Швидше за все, людині, яка має хорошу базову підготовку, але не практикуючому таку роботу щодня, знадобиться близько 5-6 годин на вивчення і аналіз одного договору. Щоб зробити цю роботу по 5 компаніям, знадобиться близько 30 годин. Багато? Ні, небагато! Особливо, якщо поставити на іншу чашу ваг “несподівану невиплату з боку страхової компанії”.

Після вибору договору, що найбільш сподобався, у Вас вже буде компанія і договір, відповідно, буде вимальовуватися найбільш ймовірний кандидат. При цьому в договорі все одно залишатимуться моменти, які для Вас “некомфортні”.

Заключним етапом буде зустріч і переговори з представником страхової компанії на предмет можливих змін в запропонованому договорі. Щось вийде узгодити, а щось ні, але це потрібно робити до того, як Ви поставите під ним свій підпис. Після цього такої можливості вже не буде! І, нарешті,

Правило №3.

Тарифи порівнюються тільки після того, як відібрані платоспроможні компанії, а також договори, які дають впевненість, що Ви отримаєте відшкодування.

Якщо не зрозуміло, чому саме так, пояснимо на прикладі. На вулиці йде дощ, у Вас немає парасольки, і Вам пропонують її купити. Пропонують дуже недорого, плюс ще готові й знижку зробити, але дають зрозуміти, що повернути її продавцеві після того, як розкриєте, Ви не зможете. Ви купуєте її, радіючи вдалій угоді, але відійшовши від продавця, розкриваєте парасолю і виявляєте, що дірок в ній більше, ніж тканини.

Питання: чи будете Ви і далі радіти такій покупці? Найімовірніше, ні. Адже ви не заощадили гроші, Ви їх просто викинули, та на додачу ще й промокли…

Зі страховкою все точно так же.

Нагадуємо, що у Вас і у Страхової компанії завдання різні. Щоб не казала реклама, наприклад: “Наші клієнти для нас головне”, – не вірте! Це суперечить єству речей. Страхова компанія – це бізнес, а для бізнесу головне – це прибуток, і виходить цей прибуток тільки в тому випадку, якщо у клієнтів візьмуть “побільше”, а віддадуть їм “трохи менше”!

Інструментів для цього у страхової компанії більше, ніж у клієнта, незахищеного власними юристами. Звідси

Правило №4.

Якщо стався збиток, перечитайте уважно договір перед тим, як дзвонити в страхову компанію і виконувати всі процедурні дії, запропоновані Вам за договором.

Пам’ятайте, Ваша помилка в процедурі – це подарунок для страхової компанії, бо дає їм право просто не платити!

Якщо сума велика (в Україні це більш 250 000 грн.), будьте готові, що Вам доведеться скористатися послугами кваліфікованих фахівців, здатних “вибити” відшкодування у страховиків. Залучати фахівців потрібно на тій стадії, коли Вам стало очевидно, що сума збитку велика, а НЕ ПІСЛЯ того, як Ви спробували отримати відшкодування, наробили багато помилок і вже отримали відмову. Вирішити такі проблеми найчастіше буде вже неможливо, навіть за допомогою висококласних юристів, а якщо і можливо, то набагато дорожче!

Найбільш важливі дії при отриманні відшкодування від страхових компаній

  • Сповістити страхову компанію про настання страхового випадку в терміни, зазначені в договорі;
  • Докласти всіх зусиль, щоб пожежні (або інші компетентні органи в залежності від роду страхового випадку), яких можуть “мотивувати” страхові компанії, не списали збиток на порушення правил безпеки (інакше можлива відмова у виплаті);
  • Відстежувати, щоб Страхова компанія давала відповіді вчасно, і фіксувати порушення (це стане в нагоді, якщо справа дійде до суду).

Ви, звичайно ж, можете доручити будь-якій людині, у якої є базова фінансово-юридична освіта, виконати роботу в тому порядку, як це описано в цьому огляді. Головне, щоб ця робота реально робилася, а не відбувалася підгонка результату під вибір компанії, яка готова пообіцяти Вашому помічнику гонорар за “неуважність”.

Існують професійні консультанти – страхові брокери, – для яких подібна робота є не хобі, а професією. Звертаючись до таких, спочатку поцікавтеся, як вони підходять до вибору страховки, як довго працюють в цьому “амплуа”, хто з великих і шанованих клієнтів довіряє даним консультантам.

Страховий брокер Консорис отримує оплату своїх послуг у вигляді дисконту, який надається страховими компаніями великому оптовому покупцеві, що набуває страховки в інтересах своїх клієнтів на десятки мільйонів гривень щорічно. Це дає нашим клієнтам можливість скористатися всіма перевагами, які надає компанія Консорис, не збільшуючи загальні витрати на страхування, а в багатьох випадках і значно зменшуючи їх.

Замовити дзвінок
Задати питання online