Всі відносини, що виникають в сфері обов’язкового страхування автоцивільної відповідальності (ОСАЦВ) регулюються Законом України “Про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів” (надалі Закон). Відповідно страховик, страхувальник та потерпілий мають права та обов’язки, що чітко зазначені в Законі, на відміну від інших видів страхування, що регулюються укладеним між сторонами договором.
У цій статті розглянемо випадки коли страховик може відмовити потерпілому у виплаті страхового відшкодування по обов’язковому страхуванню цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів. До речі, в попередній редакції закону, поняття відмови у виплаті страхового відшкодування взагалі не існувало, і страховики не мали належних правових підстав відмовити в проведенні виплати. Проте, це не завжди їх зупиняло.
Перед тим, як зазначити підстави для відмови у виплаті страхового відшкодування визначимо які саме обов’язки має страхувальник/потерпілий:
- Перш за все потерпілий/страхувальник при виникненні ДТП має вжити всіх заходів з метою запобігання чи зменшення подальшої шкоди, здійснити всі необхідні дії, що передбачаються Правилами дорожнього руху (окрім виклику органів ДПС, при заповненні “європротоколу”).
- Невідкладно, але не пізніше трьох робочих днів з дня настання дорожньо-транспортної пригоди, письмово надати страховику, з яким укладено договір обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності (у випадках, передбачених статтею 41 цього Закону, – МТСБУ) повідомлення про дорожньо-транспортну пригоду.
- Не проводити відновлювальні роботи, до огляду страховиком пошкодженого автомобіля.
- Сприяти страховику (МТСБУ) у розслідуванні причин та обставин дорожньо-транспортної пригоди, яка може бути підставою для здійснення страхового відшкодування (регламентної виплати).
- Протягом 30 днів з моменту повідомлення страховика надати йому заяву про виплату страхового відшкодування та документи, що зазначені в ст. 35 Закону.
Виконання вказаних дій є обов’язковим для страхувальника/потерпілого.
Тепер детально розглянемо випадки коли страховик має право відмовити у здійсненні виплати страхового відшкодування. При цьому, слід розуміти, що
законодавець передбачає як випадки коли шкода не відшкодовується так і підстави для відмови у проведенні виплати страхового відшкодування.
Випадки коли шкода не відшкодовується :
- Збиток був заподіяний при експлуатації забезпеченого транспортного засобу, але за спричинення якого не виникає цивільно- правової відповідальності відповідно до закону.
- Збиток був заподіяний забезпеченому транспортному засобу, який спричинив дорожньо-транспортну пригоду.
- Збиток був заподіяний життю та здоров’ю водія забезпеченого транспортного засобу, який спричинив дорожньо-транспортну пригоду.
- Збиток був заподіяний життю та здоров’ю пасажирів, які знаходилися у забезпеченому транспортному засобі, який спричинив дорожньо-транспортну пригоду, та які є застрахованими відповідно до пункту 6 статті 7 Закону України “Про страхування”.
- Збиток був заподіяний майну, яке знаходилося у забезпеченому транспортному засобі, який спричинив дорожньо-транспортну пригоду.
- Збиток був заподіяний при використанні забезпеченого транспортного засобу під час тренувальної поїздки чи для участі в офіційних змаганнях.
- Збиток був прямо чи опосередковано викликаний чи якому сприяли іонізуюча радіація, викликане довільним ядерним паливом радіоактивне отруєння, радіоактивна, токсична, вибухова чи в іншому відношенні небезпечна властивість довільної вибухової ядерної сполуки чи її ядерного компонента;
- Збиток був пов’язаний із втратою товарного вигляду транспортного засобу.
- Збиток завдано пошкодженням або знищенням внаслідок дорожньо-транспортної пригоди антикварних речей, виробів з коштовних металів, коштовного та напівкоштовного каміння, біжутерії, предметів релігійного культу, картин, рукописів, грошових знаків, цінних паперів, різного роду документів, філателістичних, нумізматичних та інших колекцій.
- Збиток завдано в результаті дорожньо-транспортної пригоди, якщо вона відбулася внаслідок масових заворушень і групових порушень громадського порядку, військових конфліктів, терористичних актів, стихійного лиха, вибуху боєприпасів, пожежі транспортного засобу, не пов’язаної з цією пригодою.
Підставою для відмови у здійсненні страхового відшкодування (регламентної виплати) є:
- Навмисні дії особи, відповідальність якої застрахована (страхувальника), водія транспортного засобу або потерпілого, спрямовані на настання страхового випадку. Зазначена норма не поширюється на осіб, дії яких пов’язані з виконанням ними громадянського чи службового обов’язку, вчинені у стані необхідної оборони (без перевищення її меж) або під час захисту майна, життя, здоров’я. Кваліфікація дій таких осіб встановлюється відповідно до закону.
- Вчинення особою, відповідальність якої застрахована (страхувальником), водієм транспортного засобу умисного злочину, що призвів до страхового випадку (події, передбаченої статтею 41 цього Закону).
- Невиконання потерпілим або іншою особою, яка має право на отримання відшкодування, своїх обов’язків, визначених цим Законом, якщо це призвело до неможливості страховика (МТСБУ) встановити факт дорожньо-транспортної пригоди, причини та обставини її настання або розмір заподіяної шкоди.
- Неподання заяви про страхове відшкодування впродовж одного року, якщо шкода заподіяна майну потерпілого, і трьох років, якщо шкода заподіяна здоров’ю або життю потерпілого, з моменту скоєння дорожньо-транспортної пригоди.
- Одержання страхувальником повного відшкодування шкоди за договором майнового страхування від особи, яка її завдала.
Частина виключень кореспондується з Законом України “Про страхування”, частина є спеціальною для обов’язкового страхування. Звичайно, недобросовісні страхові компанії будуть зловживати вказаними підставами перекручуючи їх зміст та застосовуючи їх до будь-яких ситуацій. Проте, при страхуванні в надійних страхових, уникнути ситуації, коли страховик відмовляє у виплаті відшкодування — не важко, оскільки все у Ваших руках і що найважливіше — спеціалісти з врегулювання збитків Консорис та юридична підтримка Consoris Lawyers завжди до Ваших послуг.