Спершу давайте розглянемо, що ж таке конструктивна загибель транспортного засобу.
Страхові компанії встановлюють відсоток від страхової суми, вище за який ремонт автомобіля проводити недоцільно. Цей відсоток встановлюється, як правило, у розмірі 70-80 % від вартості автомобіля на момент ДТП. Іншими словами, якщо вартість автомобіля на момент ДТП складала 100 000 гривень, а відновлювальний ремонт рівний 81 000 гривень, то відповідно встановлюється факт конструктивної загибелі транспортного засобу.
При укладанні договору страхування радимо звернути особливу увагу на те, який же відсоток від страхової суми відведено на ремонт. Якщо ця сума менше 70%, то, укладаючи такий договір страхування, ви ризикуєте при незначному пошкодженні свого авто постати перед дуже серйозною проблемою, мова про яку буде йти нижче.
Іншим негативним моментом при укладанні договору страхування є бажання клієнта вказати страхову суму мінімальною, а то і заниженою. При страхуванні нового автомобіля все зрозуміло – страхову суму беремо з довідки-рахунку. А ось вартість автомобіля, який був уже в експлуатації, визначити складніше. Звичайно, можна взяти вартість аналогічного автомобіля з сайтів автомобільних аукціонів, але і у такому випадку страхова сума буде приблизною. Саме у такий момент у страхувальника і з’являється спокуса вказати мінімальну (чи навіть занижену) вартість свого автомобіля, заощадивши на страховому платежі. Звертаємо Вашу увагу, що це загрожує проблемами при виплаті страхового відшкодування.
По-перше, страхова компанія може при виплаті страхового відшкодування провести експертизу з метою встановлення вартості авто на момент ДТП, і якщо ця сума значно відрізнятиметься від страхової суми, страховик застосовує принцип недострахування. Страхувальникові буде запропоновано доплатити страховий платіж, в іншому ж випадку – відшкодування буде виплачено пропорційно розміру недострахування.
По-друге, при заниженій страховій сумі в разі значних пошкоджень автомобіля, враховуючи теперішні ціни на автозапчастини і послуги СТО, буде дуже просто вийти за межу 70-80%. Іншими словами будь-яке серйозне ДТП, ставить вас перед фактом, що цей випадок і є конструктивна загибель автомобіля. У такому випадку врегулювання збитку і виплата страхового відшкодування проводиться трохи інакше, ніж при проведенні ремонту автомобіля.
Як саме проводиться врегулювання збитків і виплата страхового відшкодування при конструктивній загибелі авто?
При значних пошкодженнях автомобіля необхідна експертиза, яка проводиться незалежним експертом для встановлення вартості відновлювального ремонту автомобіля.
Як правило, страхова компанія надає таку організацію і оплачує роботу її експерта. У таких випадках часто виникає питання: наскільки ж дійсно незалежною буде робота такого експерта? Відповісти можемо лише одне: у договорах страхування передбачається варіант, при якому у разі незгоди страхувальника з висновками проведеної експертизи, він має право провести повторну експертизу в іншій організації, тільки оплачувати повторну експертизу страхувальник буде вже сам.
Маючи дві експертизи з різними сумами ремонту, страхувальнику і страховій компанії потрібно знайти компроміс, інакше можна довести справу до суду, де суддя змушений буде призначити третю експертизу, як правило, в Київському науково-дослідному інституті судових експертиз. Однак, такі випадки дуже рідкісні, оскільки всі незалежні експерти працюють згідно єдиної методики, їх розрахунки якщо і можуть відрізнятися, то зовсім небагато, а саме з причин різного вживання тих або інших коефіцієнтів. Якщо ж результати експертиз не дуже відрізняються, то і компроміс знайти буде нескладно, а головне без суду.
Отже, експертиза проведена і встановлено, що сума відновлювального ремонту більша, ніж встановлений відсоток від страхової суми, обумовлений у договорі страхування. У такому разі страхове відшкодування виплачуватиметься згідно трьох можливих варіантів:
- У розмірі страхової суми за договором страхування, зменшеної на відсоток зносу застрахованого автомобіля, мінус франшиза та вартість залишків пошкодженого авто. При цьому пошкоджений автомобіль залишається у страхувальника.
- У розмірі страхової суми за договором страхування, зменшеної на відсоток зносу застрахованого автомобіля, мінус франшиза. При цьому страхувальник зобов’язаний передати право власності на застрахований автомобіль страховикові.
- У розмірі ринкової вартості автомобіля на момент страхової події, мінус франшиза і вартість залишків пошкодженого авто, але не більше страхової суми. При цьому застрахований автомобіль залишається у страхувальника.
Звертаємо увагу на те, що
при конструктивній загибелі транспортного засобу страхові компанії відніматимуть від виплати відшкодування величину зносу авто,
не дивлячись на те, що в умовах договору страхування буде відмітка: “застрахований без зносу”. Справа в тому, що ця умова поширюється на усі страхові випадки, крім конструктивної загибелі і ризику “викрадення”.
Іншим важливим моментом є спосіб виплати страхового відшкодування при конструктивній загибелі. Його страхова компанія вибирає на свій розсуд. І будьте впевнені, що якщо буде вибраний варіант при якому страхувальнику залишаються залишки застрахованого автомобіля ( що більше всього), то їх вартість буде порахована дуже прискіпливо і сума виведена в максимально можливих величинах.
І останнє, якщо до моменту конструктивної загибелі автомобіля за даним договором страхування вже були страхові виплати, то ці суми так само віднімуть при виплаті страхового відшкодування при конструктивній загибелі авто.
Беручи до уваги все вище сказане, підсумуємо:
- страхувальник вирішив заощадити на страховому платежі і взяв мінімальну вартість автомобіля;
- страхувальник не звертає уваги на низький відсоток, при якому вважається конструктивна загибель автомобіля;
- вже проводилися виплати відшкодування за даним договором страхування;
- від страхового відшкодування віднімається розмір франшизи (якщо він передбачений за договором страхування) і вартість залишків, які будуть пораховані так само по максимуму;
- страхова компанія в результаті експертної оцінки дуже легко підводить автомобіль під конструктивну загибель (страхова сума мінімальна, а ремонт порахований по максимуму);
- страхова компанія рахує знос на автомобіль і віднімає цю суму від страхового відшкодування, і це при тому, що за новою методикою на автомобіль, іномарка до 7 років від дати випуску, знос не нараховується, але страхові компанії при конструктивній загибелі такий знос нараховують за кожен місяць експлуатації автомобіля, згідно формул прописаних у договорі страхування.
Якщо всі ці пункти перевести в цифри, то, як правило, результат для страхувальника буде, м’яко кажучи, невтішним. Тому радимо при укладанні договору страхування:
- Не економити, намагаючись зменшити дійсну вартість автомобіля на момент страхування.
- Вимагати у страхової компанії, щоб відсоток конструктивної загибелі був якомога вищим.
- Пам’ятати, що є можливість проведення альтернативної оцінки збитку і вартості залишків пошкодженого автомобіля.
У будь-якому випадку хочемо нагадати, що фахівці відділу врегулювання Консорис готові допомогти у вирішенні будь-яких проблем, які можуть виникнути в результаті страхового випадку, а все викладене вище допоможе уникнути помилок при виборі страхової компанії та вибору умов договору страхування.