4 правила гарантированного получения страховки

Многие полагают, что все чрезвычайные происшествия могут случиться «с кем угодно, только не со мной». По крайней мере, так обычно говорят уже после того, как все произошло, и вернуть ничего нельзя. Считать, что развитие катастрофического сценария возможно исключительно не у Вас, все-таки, неправильно. Поэтому, думать о том, как нивелировать этот риск все же нужно.

Соответствующего инструмента лучшего, чем страхование, человечество пока не придумало. Вопрос лишь в том,

кок сделать ток, чтобы Вы смогли получить деньги,

если неприятный сценарий все же материализуется. Это особенно актуально в нашей стране, где страховые компании нередко напоминают «наперсточников». В этом обзоре мы подскажем, как решать эту задачу правильно.

Основные риски:

  • Пожар, взрыв, кража, повреждение в результате стихийных бедствий, т.е. природных явлений, затопление водой (в т.ч. из отопительных или канализационных и аналогичных им систем), падение предметов, наезд транспортных средств;
  • Последовавшая из перечисленного выше потеря прибыли;
  • Ответственность, связанная с исками и/или претензиями от третьих сторон. Например, если ваше предприятие стало виновником пожара, затопления водой, травм, полученных третьими лицами, и т.д.

Что предлагает страховой рынок

Собственно, подобно любому другому, страховой рынок — не исключение. Каждая страховая  компания предоставляет условия по собственному усмотрению. К сожалению, цивилизованной унификации нет. Сплошной «индпошив». При этом, с одной стороны, сложнее выбрать, с другой же, если реально озадачиться этим, а не подходить к решению вопроса, пользуясь советом знакомого, есть шанс выбрать именно то, что нужно, а значит, выполнить поставленную задачу — защититься от разорения.

Помните, у Вас и у страховой компании цели не совпадают. Страховая компания стремится взять побольше денег с клиента и поменьше ему выплатить, Вы же — получить деньги, если что-либо произойдет. И это — совсем разные задачи!

Рассчитывать на то, что Вам заплатят в любом случае, не стоит, даже при наличии очень хорошей страховки. Все они изобилуют огромным перечнем исключений и нюансов, понимание которых нередко требует высокопрофессиональной подготовки.

Принимайте обещания менеджеров со здоровым скептицизмом. Когда от Вас ждут платежа за страховой полис, Вам расскажут что угодно, лишь бы Вы купили страховку. Когда же произойдет страховой случай, и Вам нужны будут деньги, Вы услышите совсем другое. Рассказы к делу не подошьешь, а деньги уже не вернуть. Поэтому уже на начальном этапе вчитывайтесь и правильно анализируйте договор. Как правило, он изобилует положениями, которые позволят страховой компании не платить!

Изначально нужно выбирать компании, у которых есть деньги, чтобы Вам заплатить. Нередко большие предприятия выбирают страховые компании, у которых денег меньше, чем у самого клиента. Это ли не абсурд? Оставим на время тезисы страховщиков о перестраховании и просто рассудим: может ли обещание «заплатить», выданное лицом, у которого просто нет денег, быть выполнено? Правильно, НЕ МОЖЕТ! Даже если это обещание оформлено на фирменном бланке с подписью и печатью, толку от него все равно не будет. Отсюда

Правило №1:

При первом «отсеве» потенциальных партнеров необходимо оставить только тех, у кого есть деньги.

Для этого необходимо:

  • Проверить наличие резервов у страховой компании и сделать это правильно. Так называемые ЛАТ-тесты позволяют оценить способность компании выплатить по всем своим обязательствам (например, если у компании имеется миллион долларов, но должна она 10 миллионов, то считайте, что денег у такой компании НЕТ!)
  • Проверить физическое соответствие доступной наличности у страховой компании сформированным страховым резервам. Для этого требуется сравнить результаты сформированного резерва и фактические денежные средства. Можно попытаться сделать это, проанализировав отчетность, которую должны регулярно публиковать страховые компании, опять же, при наличии таких публикаций. В идеале — изучить отчет независимого аудитора.

Это особенно важный момент, ибо у многих страховых компаний резервы размещены в так называемых «ценных бумагах», зачастую настолько «ценных», что бумага, на которой они напечатаны, стоит дороже. Вам же нужны реальные деньги(!), а не «фантики»!

  • Финансовая надежность компании с течением времени меняется. Она может повышаться или снижаться, поэтому то, что было хорошим в прошлом году, совершенно не обязательно будет лучшим выбором в году нынешнем (и ещё хорошо, если не худшим, что нередко случается)! Поэтому процедуру выбора страховщика нужно проводить не позднее 3-4 месяцев до даты вероятного заключения договора.

Если кто-либо советует Вам выбрать ту или иную страховую компанию, спросите, почему советчик так думает, на основании чего дает такую рекомендацию? Если в ответ Вы услышите, что там у него есть знакомый, или Вы сами выбираете страховщика по этому принципу, то учтите: Вы не занимаетесь продвижением знакомых, а ищете компанию, которая заплатит именно Вам (а не Вашему знакомому)! Когда речь пойдет о необходимости получить от страховой компании выплату, знакомый может исчезнуть! И Вы должны это понимать! Теперь

Правило №2:

После того, как Вы отобрали страховщиков, у которых есть деньги, нужно выбрать такой договор, который соответствует Вашим интересам, а не интересам страховой компании.

Помните, что договор — это инструмент, который практически всегда, за очень редким исключением, используется страховой компанией (даже той, у которой, в общем-то, реальные деньги есть) преимущественно в своих целях. Усилия страховщиков всегда направлены на то, чтобы Вам денег не отдать или отдать значительно меньше, нежели Вы рассчитывали, а юридически сложный договор и является инструментом для решения такой задачи.

Вот лишь один пример того, как это могут делать страховые компании. Пункт 63.7 (часть 2)

«Не возмещаются убытки, возникшие при нарушении норм и правил хранения имущества, противопожарных норм, норм техники безопасности».

Такой пункт Вы не увидите на первой странице договора, выделенным заглавными буквами. Его вам покажут потом, уже после наступления страхового случая. Иногда такого пункта может и не быть в договоре, но, тем не менее, некоторые страховые компании находят законный способ его все же применить! Чтобы этого не допустить, требуется известная аккуратность и тщательный подход со стороны клиента.

Подобных «крючков» только в одном договоре одной компании может насчитываться от 5 до 50.

Если Вы отобрали 5 подходящих Вам кандидатов, исходя из их финансовой надежности, то теперь Вы по каждой компании должны составить таблицу недостатков предлагаемого договора, которые нужно учесть при сравнении цен, озвученных страховыми компаниями. На договор необходимо потратить время. Скорее всего, человеку, имеющему хорошую базовую подготовку, но не практикующему такую работу ежедневно, понадобится около 5-6 часов на изучение и анализ одного договора. Чтобы сделать эту работу по 5 компаниям, понадобится около 30 часов. Много? Нет, немного! Особенно, если поставить на другую чашу весов «неожиданную невыплату со стороны страховой компании».

После выбора наиболее понравившегося договора у Вас уже будет компания и договор, соответственно, будет вырисовываться наиболее вероятный кандидат. При этом в договоре все равно будут оставаться моменты, которые для Вас «некомфортны».

Заключительным этапом будет встреча и переговоры с представителем страховой компании на предмет возможных изменений в предложенном договоре. Что-то получится согласовать, а что-то нет, но это нужно делать до того, как Вы поставите под ним свою подпись. После этого такой возможности уже не будет! И, наконец,

Правило №3:

Тарифы сравниваются только после того, как отобраны платежеспособные компании, а также договора, которые дают уверенность, что Вы получите возмещение.

Если не понятно, почему именно так, поясним на примере. На улице идет дождь, у Вас нет зонта, и Вам предлагают его купить. Предлагают очень недорого, плюс еще готовы и скидку сделать, но дают понять, что вернуть его продавцу после того, как раскроете, Вы не сможете. Вы покупаете его, радуясь удачной сделке, но отойдя от продавца, раскрываете зонт и обнаруживаете, что дыр в нем больше, чем ткани.

Вопрос: будете ли Вы и дальше радоваться такой покупке? Вероятнее всего, нет. Ведь Вы не сэкономили деньги, Вы их просто выбросили, да вдобавок еще и промокли…

Со страховкой все точно так же.

Напоминаем, что у Вас и у Страховой компании задачи разные. Чтобы ни говорила реклама, например: «Наши клиенты для нас главное», — не верьте! Это противоречит естеству вещей. Страховая компания — это бизнес, а для бизнеса главное — это прибыль, и получается эта прибыль только в том случае, если у клиентов возьмут «побольше», а отдадут им «поменьше»!

Инструментов для этого у страховой компании больше, чем у клиента, незащищенного собственными юристами. Отсюда

Правило №4:

Если произошел убыток, перечитайте внимательно договор перед тем, как звонить в страховую компанию и выполнять все процедурные действия, предписанные Вам по договору.

Помните, Ваша ошибка в процедуре — это подарок для страховой компании, ибо дает им право просто не платить!

Если сумма большая (в Украине это более 250 000 грн.), будьте готовы, что Вам придется воспользоваться услугами квалифицированных специалистов, способных «выбить» возмещение у страховщиков. Привлекать специалистов нужно на той стадии, когда Вам стало очевидно, что сумма убытка велика, а НЕ ПОСЛЕ того, как Вы попытались получить возмещение, наделали много ошибок и уже получили отказ. Разрешить такие проблемы зачастую будет уже невозможно, даже при помощи высококлассных юристов, а если и возможно, то намного дороже!

Наиболее важные действия при получении возмещения от страховых компаний

  • Известить страховую компанию о наступлении страхового случая в сроки, указанные в договоре;
  • Приложить все усилия, чтобы пожарники (или другие компетентные органы в зависимости от рода страхового случая), которых могут «мотивировать» страховые компании, не списали убыток на нарушения правил безопасности (иначе вероятен отказ в выплате);
  • Отслеживать, чтобы Страховая компания давала ответы вовремя, и фиксировать нарушения (это пригодится, если дело дойдет до суда).

Вы, конечно же, можете поручить любому человеку, у которого есть базовое финансово-юридическое образование, проделать работу в том порядке, как это описано в настоящем обзоре. Главное, чтобы эта работа реально делалась, а не происходила подгонка результата под выбор компании, которая готова пообещать Вашему помощнику гонорар за «невнимательность».

Существуют профессиональные консультанты, для которых подобная работа является не хобби, а профессией. Обращаясь к таковым, вначале поинтересуйтесь, как они подходят к выбору страховки, как долго работают в этом «амплуа», кто из крупных и уважаемых клиентов доверяет данному консультанту.