Страхование сельскохозяйственных рисков – растениеводство

растениеводство

Сельскохозяйственное страхование  — один из самых специфических видов страхования, т.к. объектами страхования являются биологические формы, которые находятся в процессе постоянного развития. Поэтому огромное количество факторов (засуха, наводнения,  резкие смены температуры воздуха, влажность, а также насекомые-вредители)  являются постоянными и неизбежными рисками любого агробизнеса. Они могут вызвать значительные финансовые потери, поэтому подобный вид бизнеса должен находить надежные возможности защиты от них.

Этому также способствует тот факт, что инвесторы и кредитные организации (банки, союзы, частные лица) склонны отдавать предпочтение тем производителям, которые имеют гарантию сохранения определенного уровня дохода даже при непредвиденных потерях урожая.

Глобально сельскохозяйственное страхование можно разделить на основные виды:

  • страхование сельскохозяйственных растений;
  • страхование сельскохозяйственных животных;
  • страхование сельскохозяйственной техники;
  • страхование имущества, используемого в сельскохозяйственной деятельности.

Остановимся подробнее на Растениеводстве.

Данная отрасль больше, чем любая другая отрасль сельского хозяйства подвержена влиянию климата. Это обусловлено самой спецификой производственного процесса.  Ведь период, во время которого происходят естественные процессы роста и развития биокультур – достаточно продолжителен. И в течение нескольких месяцев посевы и насаждения находятся полностью под влиянием разных природных факторов и условий.

Страхование растений включает в  себя страхование однолетних насаждений и многолетних. К первым относятся злаковые культуры, корнеплодовые и бахчевые. Ко вторым: плодово-ягодные, виноградные и другие подобные многолетние насаждения.

К примеру, на страхование могут приниматься следующие разновидности:

  • озимые культуры (пшеница, рожь, ячмень, рапс, тритикале);
  • яровые культуры (пшеница, ячмень);
  • овес, лен, хмель, гречиха;
  • кукуруза, соевые бобы, подсолнечник;
  • сахарная свекла, горох, тыква, фасоль;
  • сады, овощи, виноградники.

На страхование не принимаются:

  • урожай естественных сенокосов и пастбищ;
  • урожай сельскохозяйственных культур или многолетних насаждений, по которым страхователь за последние 3-5 лет не получал урожая;
  • многолетние плодово-ягодные насаждения, подлежащие списанию в связи с естественным отмиранием, порчей, поражением болезнями;
  • посевы сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, находящиеся в зоне, которая по данным региональных гидрометеорологических и сейсмологических органов является зоной потенциально возможных обвалов, оползней, землетрясений, наводнений и других стихийных бедствий;
  • флорикультуры – посевы одно-, двух и многолетних цветов, кустарников, цветущих деревьев, декоративные бордюры, клумбы, цветники, оранжереи, а также цветочные плантации, используемые как в декоративных целях (флористика), так и в промышленных (производство ароматных масел, эссенций и других производных для парфюмерно-косметической и фармацевтической промышленности).

Главная цель страхования сельскохозяйственных рисков – частичная или полная компенсация страхователю потери урожая,

которая возможна в следствии влияния разных неблагоприятных факторов, а именно:

  • заморозки, гололед, вымерзание;
  • пожар (кроме лесных пожаров), засуха, обезвоживание;
  • ливень, паводок, выпревание, безводье, маловодье;
  • землетрясения, лавины, сели, земельные сдвиги;
  • град, молния, буря, ураган;
  • противоправные действия третьих лиц;
  • болезни, размножение вредителей растений;
  • урожай культур, выращиваемых в защищенном грунте, кроме того, может быть застрахован от аварий и пожара, которые приводят к разрушению защитных сооружений или прекращению подачи электроэнергии и, как следствие, к гибели урожая.

Остановимся подробнее на том, как определяется страховая сумма в данном виде страхования, что влияет на стоимость страховки, как урегулируются страховые случаи и т.д.

Сразу следуют обратить внимание, что при страховании аграрных рисков страхователи берут на себя, в том числе, определенные обязательства перед страховщиком: они, как правило, заключаются в более высоких требованиях к уходу за посевами или готовыми культурами, а также подразумевают необходимость мониторинга состояния посевов для своевременного уведомления страховщика об изменениях, которые могут повлиять на объект страхования.

Например:

  1. Регулярно обследовать посевные площади или локации хранения сельхозкультур с целью своевременного внесения необходимых пестицидов или удобрений. При этом подобное внесение должно происходить с соблюдением соответствующих норм.
  2. Осуществлять своевременную мелиорацию посевов.
  3. Выполнять нормы, стандарты и правила по выращиванию и/или хранению объектов страхования.
  4. При смене обстоятельств, которые влияют на степень риска – своевременно уведомлять страховщика в установленные договором сроки, после чего будет проведен осмотр посевов и составление соответствующих актов фиксации их состояния.

Страховая сумма при страховании урожаев определяется по следующей формуле: средняя урожайность за последние 3-5 лет в данном хозяйстве или районе умножается на площадь посевного поля, которое будет страховаться и умножается на стоимость единицы урожая.

Страховая сумма при страховании многолетних насаждений определяется в пределах балансовой стоимости данных насаждений согласно данных бухгалтерского учета Страхователя.

Страховая сумма при страховании затрат на посадку или выращивание культуры может включать в себя: стоимость посевного материала, стоимость минеральных удобрений, зарплату, стоимость средств защиты растений, горюче-смазочные материалы и т.д.

Также следует отметить отличия в периодах принятия на страхование посевов озимых и яровых культур:

  • озимые принимаются на страхование: 1) на период зимовки (с начала ноября до середины декабря) при этом осмотр производится после появления всходов, 2 ) на весенне-летний период (с начала апреля) осмотр производится после возобновления вегетации;
  • яровые культуры принимаются на страхование с начала мая и осмотр производится после появления всходов.

Стоимость страхования сельскохозяйственных культур зависит от наличия многих факторов, влияющих на степень риска:

  • зоны выращивания;
  • состояния посевов;
  • вида сельскохозяйственной культуры;
  • выбранной франшизы;
  • размера страховой суммы;
  • результатов анализа предоставленных карт-схем полей, технологических карт выращивания, средней урожайности за последние 3-5 лет, сертификатов качества посевного материала.

Размеры франшизы в зависимости от рисков и по договоренности сторон может колебаться от 20%  до 50% от страховой суммы по полю (от 10% при страховании многолетних насаждений).

Страховой тариф может составлять от 2,0% до 7,0% и более процентов страховой суммы.

При страховании урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений

убытком являются потери страхователя от недобора (недополучения) урожая в результате полной или частичной гибели, утраты или повреждения урожая вследствие наступления страхового случая.

Недобор (недополучение) урожая определяется как разница между страховой стоимостью урожая, указанной в договоре страхования, и стоимостью фактически полученного после наступления страхового случая урожая.

При пересеве или подсеве погибших (поврежденных) культур размер ущерба определяют с учетом связанных с этим дополнительных затрат и стоимости урожая вновь посеянных (подсеянных) культур.

Если урожай погиб, полностью или частично, а агротехнические сроки позволяют сделать пересев или подсев, то аграрий обязан это сделать, к тому же производит подсев за свой счёт. Затем страховая компания возмещает затраты на частичный подсев или пересев всей площади. В этом случае должен быть составлен акт обследования, подписанный обеими сторонами. Если в данных условиях страхователь не выполнит своё обязательство по подсеву или пересеву, то страховщик вычтет из общей суммы ущерба стоимость продукции, которая могла бы вырасти на площади гибели посева.

Страховщик проверяет сообщение о гибели или повреждении урожая по материалам гидрометеорологической службы и других организаций, ведущих наблюдение за природными явлениями, и обстоятельства страхового случая, в том числе путем осмотра на месте происшествия.

Если недобор урожая культуры (группы культур) обусловлен не страховыми причинами, а нарушениями агротехнических правил по обработке почвы, занижением нормы внесения минеральных удобрений в почву, нарушениями нормы высева семян и другими причинами, то страховое возмещение не выплачивается.

Заказать звонок
Задать вопрос online