Страхование специальной техники

На сегодняшний день одним из самых распространенных видов страхования является страхование КАСКО. Страхование же специальной техники (строительной или сельскохозяйственной) все еще не получило в нашей стране такого же массового характера как в зарубежных странах. Хотя стоимость строительного крана, экскаватора или комбайна не уступает стоимости дорогого автомобиля представительского класса, при этом набор рисков, которым подвергается объекты в процессе ее эксплуатации, иногда гораздо шире.

В то же время многие отечественные предприниматели понимают, что качественную страховую защиту специальной техники, которая, по сути, является «кормильцем» предприятия — это насущная необходимость.

Поэтому, учитывая актуальность данного вида страхования, мы бы хотели сформировать некоторые рекомендации относительно того как правильно выбрать страховое покрытие, которое бы максимально соответствовало потребностям клиента и специфики эксплуатации застрахованной техники.

Объектами страхования может быть достаточного много видов специальной техники.

Строительная техника: экскаваторы, тракторы, бульдозеры, бетоновозы (миксеры), автомобильные бетононасосы, цементовозы, передвижные мастерские, краны, подъемные механизмы, другие строительные механизмы и оборудование.

Дорожная техника: асфальтоукладчики, автопогрузчики, катки дорожные, другая техника, используемая при проведении дорожных работ.

Техника для проведения горных и буровых работ: буровые установки, самосвалы, грузовики с повышенной проходимостью, спецтехника для проведения геологоразведочных и геофизических работ, другие механизмы и оборудование, используемые в добывающих отраслях промышленности.

Сельскохозяйственная техника: трактора, комбайны, жатки, плуги, бороны, сеялки, косилки, культиваторы, другая техника и механизмы, используемые в сельском хозяйстве.

Лесохозяйственная техника и оборудование: тракторы общего и специального назначения, лесовозы, деревоукладчики, другая техника и механизмы, используемые в лесном хозяйстве.

Дополнительное оборудование (подвижные части оборудования, неприсоединенные к основному агрегату).

Сложность этого вида страхования в том, что это какой-то гибридный продукт. В нем сочетаются имущественные риски страхования недвижимого имущества, риски страхования наземного транспорта, а также страхование грузов, так как техника может часть страхового периода работать на полях или строительных площадках, при этом передвигаясь по дорогам общего пользования своих ходом (риски КАСКО), перевозиться на трале или эвакуаторе (риски страхования грузов), а в нерабочее время храниться на складе или открытой площадке (страхование имущества).

Кроме того, объекты очень разнообразны по своим функциональным возможностям, территориям эксплуатации (сельскохозяйственные поля, строительные площадки, карьеры, территория закрытых складов), по продолжительности производственного цикла при использовании на объектах, по сезонности эксплуатации. В связи с этим

условия договора страхования должны быть достаточно гибкими, а перечень рисков, включенных в страховое покрытие специальной техники, может быть достаточно большим:

ДТП, пожар, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, кража, похищение, просадка грунта, опрокидывание, неумышленное нарушение норм и правил эксплуатации, повреждения при монтаже/демонтаже, гибель или повреждение при перевозке, погрузке/разгрузке на месте эксплуатации и т.п. Это далеко не полный список рисков, которые могут нанести вред технике и оборудованию предприятия.

Во многих странах, как и в Украине, кража является уже давно проблемой специальной техники и оборудования. Причин для этого немало:

  • высокая стоимость техники и большой спрос на нее в менее развитых странах мира;
  • дорогой лизинг и аренда;
  • недостаточные охранные меры безопасности на площадках, где хранится техника;
  • риски выявления и возвращения достаточно низкие, так как такая техника похищается часто в праздничные и выходные дни, когда нет должного контроля. Разнообразие эксплуатации техники требует наличия определенных специалистов и криминалистов знакомых с таким видом краж, оборудование быстро разбирается на запчасти и эвакуируется из страны, где было украдено.

На данный момент в Европе уже появились специальные организации, которые занимаются поиском похищенного оборудования. их также нанимают страховые компании в случае, если оборудование было застраховано.

Отдельно хотелось бы обратить внимание на риски, касающиеся ряда сельскохозяйственной техники, задействованной в уборке зерна. Пыль из зерновых, которая в процессе уборки поля может попадать и забиваться в конструкционные щели, легко воспламеняется и в результате может вызвать возгорание самой техники.

Кроме того, актуальность в страховании обусловлена ​​еще и тем, что объекты передвигаются по дорогам общего пользования.

Большая загруженность магистралей, плохое качество дорог, отсутствие культуры вождения приводят к ДТП, в которые нередко попадает и спецтехника.

В общем риски, сопутствующие эксплуатации спецтехники, можно перечислять бесконечно. Достаточно вспомнить ущерб, произошедший с одним из самых дорогих кранов в Европе — плавучим краном «Захарий», который перевернулся в результате неправильной нагрузки.

Еще одна проблема заключается в определении страховой суммы по договору. Основой определения страховой суммы по каждому объекту страхования, указанному в договоре, является действительная стоимость (определяется исходя из суммы необходимой для приобретения полностью аналогичных предметов, за вычетом износа) и восстановительная стоимость (определяется как расходы на приобретение или изготовление новых аналогичных предметов того же типа и качества, включая доставку, таможенные платежи и т.д.) застрахованного имущества на дату заключения договора страхования. Страховая сумма по каждому застрахованному объекту должна соответствовать его действительной или восстановительной стоимости. Сложности состоят в том, что иногда техника просто не имеет аналогов в регионе или стране.

Также при заключении страхового договора обязательно нужно обращать внимание на сроки осуществления выплат и скорость принятия решения, поскольку это напрямую влияет на простой в производстве предприятия. Чем дольше сроки, тем дольше предприятие остается без необходимой техники, а если она занята в разгар сезонных работ, то ситуация может стать особенно критической.

В настоящее время в нашей стране есть много страховых компаний, которые предлагают страхование данного вида, но, останавливая свой выбор на той или иной компании, страхователям следует обязательно обращать внимание не только на перечень рисков и коммерческие условия, но и на обязанности страховщика и страхователя, прописанные в договоре страхования. Во многих страховых компаниях юристами закладывается в договоры достаточно «подводных камней», которые проявляются только при наступлении страховых событий и в итоге сводят к нулю всю начальную дешевизну и привлекательность цены.

Мы советуем страхователям обращаться к страховому консультанту, который проведет тендер по выбору оптимальных условий страховки и поможет определиться со спецификой страхового покрытия с учетом всех тех сложностей о которых шла речь выше. Профессиональный страховой брокер и консультант всегда готов Вам помочь — как в выборе адекватного предложения от страховой компании, оптимизации затрат на страхование, так и в урегулировании страхового случая при убытке или юридической поддержке и защите ваших интересов.