Урегулирование ущерба и выплата страхового возмещения при конструктивной гибели автомобиля

Для начала давайте рассмотрим, что же такое конструктивная гибель транспортного средства.

Страховые компании устанавливают процент от страховой суммы, выше которого ремонт автомобиля проводить нецелесообразно. Этот процент устанавливается, как правило, в размере 70-80% от стоимости автомобиля на момент ДТП. Иными словами, если стоимость автомобиля на момент ДТП составляла 100000 гривен, а восстановительный ремонт равен 81000 гривен, то соответственно устанавливается факт конструктивной гибели транспортного средства.

При заключении договора страхования советуем обратить особое внимание на то, какой же процент от страховой суммы отведен на ремонт. Если эта сумма меньше 70%, то, заключая такой договор страхования, вы рискуете при незначительном повреждении своего авто предстать перед очень серьезной проблемой, речь о которой пойдет ниже.

Другим негативным моментом при заключении договора страхования есть желание клиента указать страховую сумму минимальной, а то и заниженной. При страховании нового автомобиля все понятно — страховую сумму берем из справки-счета. А вот стоимость автомобиля, который был уже в эксплуатации, определить сложнее. Конечно, можно взять стоимость аналогичного автомобиля с сайтов автомобильных аукционов, но и в таком случае страховая сумма будет приблизительной. Именно в такой момент у страхователя и появляется соблазн указать минимальную (или даже заниженную) стоимость своего автомобиля, сэкономив на страховом платеже. Обращаем Ваше внимание, что это чревато проблемами при выплате страхового возмещения.

Во-первых, страховая компания может при выплате страхового возмещения провести экспертизу с целью установления стоимости авто на момент ДТП, и если эта сумма будет значительно отличаться от страховой суммы, страховщик применяет принцип недострахования. Страхователю будет предложено доплатить страховой платеж, в противном же случае — возмещение будет выплачено пропорционально размеру недострахования.

Во-вторых, при заниженной страховой сумме в случае значительных повреждений автомобиля, учитывая нынешние цены на автозапчасти и услуги СТО, будет очень просто выйти за границу 70-80%. Другими словами любое серьезное ДТП, ставит вас перед фактом, что этот случай и есть конструктивная гибель автомобиля. В таком случае урегулирование ущерба и выплата страхового возмещения производится несколько иначе, чем при проведении ремонта автомобиля.

Как проводится урегулирование убытков и выплата страхового возмещения при конструктивной гибели авто?

При значительных повреждениях автомобиля необходима экспертиза, которая проводится независимым экспертом для установления стоимости восстановительного ремонта автомобиля.

Как правило, страховая компания предоставляет такую ​​организацию и оплачивает работу ее эксперта. В таких случаях часто возникает вопрос: насколько же действительно независимой будет работа такого эксперта? Ответить можем только одно: в договорах страхования предусматривается вариант, при котором в случае несогласия страхователя с выводами проведенной экспертизы, он вправе провести повторную экспертизу в другой организации, только оплачивать повторную экспертизу страхователь будет уже сам.

Имея две экспертизы с различными суммами ремонта, страхователю и страховой компании нужно найти компромисс, иначе можно довести дело до суда, где судья вынужден будет назначить третью экспертизу, как правило, в Киевском научно-исследовательском институте судебных экспертиз. Однако, такие случаи очень редки, так как все независимые эксперты работают согласно единой методики, их расчеты если и могут отличаться, то совсем немного, а именно по причинам различного применения тех или иных коэффициентов. Если же результаты экспертиз не сильно отличаются, то и компромисс найти будет несложно, а главное без суда.

Итак, экспертиза проведена и установлено, что сумма восстановительного ремонта больше, чем установленный процент от страховой суммы, оговоренный в договоре страхования. В таком случае страховое возмещение выплачиваться согласно трех возможных вариантов:

  1. В размере страховой суммы по договору страхования, уменьшенной на процент износа застрахованного автомобиля, минус франшиза и стоимость остатков поврежденного авто. При этом поврежденный автомобиль остается у страхователя.
  2. В размере страховой суммы по договору страхования, уменьшенной на процент износа застрахованного автомобиля, минус франшиза. При этом страхователь обязан передать право собственности на застрахованный автомобиль страховщику.
  3. В размере рыночной стоимости автомобиля на момент страхового события, минус франшиза и стоимость остатков поврежденного авто, но не более страховой суммы. При этом застрахованный автомобиль остается у страхователя.

Обращаем внимание на то, что

при конструктивной гибели транспортного средства страховые компании будут отнимать от выплаты возмещения величину износа авто,

несмотря на то, что в условиях договора страхования будет отметка: «застрахован без износа». Дело в том, что это условие распространяется на все страховые случаи, кроме конструктивной гибели и риска «угон».

Другим важным моментом является способ выплаты страхового возмещения при конструктивной гибели. Его страховая компания выбирает по своему усмотрению. И будьте уверены, что если будет выбран вариант при котором страхователю остаются остатки застрахованного автомобиля (что скорее всего), то их стоимость будет посчитана очень тщательно и сумма выведена в максимально возможных величинах.

И последнее, если к моменту конструктивной гибели автомобиля по данному договору страхования уже были страховые выплаты, то эти суммы так же отнимут при выплате страхового возмещения при конструктивной гибели авто.

Принимая во внимание все выше сказанное, подытожим:

  • страхователь решил сэкономить на страховом платеже и взял минимальную стоимость автомобиля;
  • страхователь не обращает внимания на низкий процент, при котором считается конструктивная гибель автомобиля;
  • уже проводились выплаты возмещения по данному договору страхования;
  • от страхового возмещения вычитается размер франшизы (если он предусмотрен по договору страхования) и стоимость остатков, которые будут посчитаны так же по максимуму;
  • страховая компания в результате экспертной оценки очень легко подводит автомобиль под конструктивную гибель (страховая сумма минимальна, а ремонт посчитан по максимуму);
  • страховая компания считает износ автомобиля и отнимает эту сумму от страхового возмещения, и это при том, что по новой методике на автомобиль, иномарка до 7 лет от даты выпуска, износ не учитывается, но страховые компании при конструктивной гибели такой износ начисляют за каждый месяц эксплуатации автомобиля, согласно формул прописанных в договоре страхования.

Если все эти пункты перевести в цифры, то, как правило, результат для страхователя будет, мягко говоря, неутешительным. Поэтому советуем при заключении договора страхования:

  1. Не экономить, пытаясь уменьшить действительную стоимость автомобиля на момент страхования.
  2. Требовать у страховой компании, чтобы процент конструктивной гибели был как можно выше.
  3. Помните, что есть возможность проведения альтернативной оценки ущерба и стоимости остатков поврежденного автомобиля.

В любом случае хотим напомнить, что специалисты отдела урегулирования ООО «Консорис» готовы помочь в решении любых проблем, которые могут возникнуть в результате страхового случая, а все вышеизложенное поможет избежать ошибок при выборе страховой компании и выбора условий договора страхования.