Страхование грузов — как правильно выбрать страховое покрытие

Страхование грузов

Страхование грузов один из быстроразвивающихся видов на нашем рынке. Грузооборот и экспортно-импортные перевозки с каждым годом увеличиваются. Но вместе с этим растет и количество ДТП, краж и мошенничества. В такой ситуации необходима квалифицированная защита перевозок, например с помощью страхования, что является одним из самых эффективных способов снижения рисков при перевозках.

В наше время многие предприятия, стремясь сэкономить, отказываются от страхования грузов, надеясь, что «все обойдется». На практике такая экономия зачастую оказывается сомнительной, так как убытки при повреждении или гибели груза могут составить значительную сумму, в десятки, а то и сотни раз превышающую стоимость страховки.

В то же время даже те предприниматели, которые пришли к пониманию необходимости страхования перевозимого груза, зачастую не всегда правильно представляют, как правильно выбрать страховку. В такой ситуации помощь профессионального страхового брокера – будет как нельзя кстати, так как он может проконсультировать:

  • от каких рисков следует страховать тот или иной товар,
  • как определить, где происходит переход права собственности на товар,
  • что влияет на стоимость страховки, и как можно уменьшить ее стоимость,
  • а также помочь получить возмещение в случае убытка.

Какие риски можно застраховать при перевозке груза?

Одним из основных заблуждений, с которыми мы, как страховой брокер, сталкиваемся в нашей практике касательно страхования грузов – это то, что оно зачастую ошибочно отождествляется со страхованием ответственности перевозчика или экспедитора. Считается, что транспортная компания в случае гибели, утраты или повреждения груза возьмет на себя все расходы по возмещению. Однако, это неверно.

Безусловно, транспортные предприятия несут ответственность за сохранность груза с момента принятия груза до момента выдачи грузополучателю. Но необходимо отличать страхование грузов, как страхование имущества и рисков, связанных с его гибелью и повреждением, от страхования ответственности перевозчика за саму грузоперевозку товара. Ведь покрытие ответственности подразумевает обязательное наличие вины в том или ином ущербе, к тому же  эта вина должна быть доказана в судебном порядке.

Кроме того, экспедирование грузов попадает под действие транспортного законодательства (как украинского, так и международного), и там четко регламентированы зоны ответственности перевозчиков. А также прописаны случаи (обстоятельства непреодолимой силы, форс-мажор), когда транспортная организация полностью освобождается от ответственности. То есть

перевозчики отвечают за происшествия с грузом, только если есть их вина,  и если только они не докажут, что ущерб произошел вследствие обстоятельств, которые они не могли предотвратить.

Например, страховая компания не будет возмещать  убыток, наступивший в результате стихийного бедствия. Полную же защиту перевозки может обеспечить только страхование груза.

По поводу рисков, от которых можно застраховать груз, учитывая наш опыт сотрудничества с разными страховыми компаниями, мы  можем сказать, что каждая страховая имеет свои правила страхования грузов, которые составляются самой компанией. У большинства из них эти документы схожи, поскольку основаны на международных правилах перевозки грузов, разработанных Институтом лондонских страховщиков. Таким образом, есть три типа страховых договоров, которые различаются между собой перечнем страхуемых рисков:

  • “с ответственностью за все риски”: страховщик несет ответственность за убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза, произошедшие по любой причине, кроме случаев, оговоренных в правилах страховой компании;
  • “с ответственностью за частную аварию”: на страховую компанию возлагается обязанность по оплате убытков от повреждения или полной гибели всего или части груза, случившихся в результате стихийных бедствий или столкновения транспортных средств, а также при пропаже судна без вести;
  • “без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения”: страховщик отвечает за убытки в результате гибели всего или части груза, причиненные стихийными бедствиями, а также убытки от аварий и пропажи транспортного средства без вести (например, если мешки с мукой смоет с палубы во время шторма, то страховка будет выплачена, а если мука отсыреет, то нет).

Также при заключении договора мы, как страховой брокер,

советуем обратить внимания на дополнительные расширения и условия, например, покрытие промежуточного хранения на складах в промежутках между погрузками.

Либо, если груз специфический  (замороженные продукты, цветы) и  должен перевозиться в рефрижераторах, то за отдельную плату можно включить в страховое покрытие риск порчи или повреждения товара в результате поломки данного оборудования. Помимо перечисленного, некоторые страховые компании могут заключать контракты на страхование дополнительных рисков, например ущерб из-за военных действий или забастовок. Правда, сразу скажем, что страховая премия при заключении таких договоров может быть довольно высокой.

Как правильно определить, где происходит переход права собственности на товар?

Особое внимание при заключении договора страхования международных перевозок мы бы также хотели уделить  условиям  INCOTERMS прописанным в договоре поставки товара. Так как именно данные условия, регулируя взаимоотношения  продавца и покупателя, в том числе определяют момент перехода права собственности на товар от продавца к покупателю, а некоторые из условий также и то, какая из сторон должна взять  на себя ответственность и затраты по страхованию груза.

Данный момент важен тем, что любое страхование имущества подразумевает в первую очередь наличие имущественного интереса у стороны, которая выступает страхователем в договоре. Таким образом, при заключении договора страхования мы советуем нашим клиентам обязательно убедиться в том, что на том промежутке пути, на который они хотят купить страховку, они уже являются владельцами товара/груза согласно тем условиям INCOTERMS, что прописаны в их договоре покупки/продажи.

Как пример из практики украинского рынка страхования можно привести случай, когда страховалась перевозка товара морем в Украину. Ответственность за приобретение страхового  покрытия на данном маршруте взял на себя покупатель. Он заключал договор страхования и соответственно выступал страхователем по договору. Как всегда бывает в страховании, проблема проявилась в момент урегулирования убытка. Во время плавания произошло повреждение рулевого механизма на судне, и была объявлена общая авария. Согласно процессу урегулирования такого рода страховых случаев необходимо было получение гарантийного письма от страховщика о подтверждении покрытия по данному убытку. В результате при предоставлении документов страховщику, в числе которых был и договор покупки/продажи, выяснилось, что согласно условиям INCOTERMS, товар переходит в собственность покупателя только лишь в порту прибытия, т.е. заключая договор страхования покупатель не имел никакого имущественного интереса на период перевозки. Соответственно согласно Закону Украины «О страховании», где данный интерес является основополагающим, страховая компания, имела полное право отказать в подтверждении страхового покрытия и в выплате возмещения.

Именно от таких моментов, мы, как страховой брокер, всегда стараемся уберечь наших клиентов.

 Что влияет на стоимость страховки помимо перечня рисков и как можно ее уменьшить?

Отличительная черта страхования грузов – специфичность, а порой и уникальность почти каждого груза. Поэтому на стоимость страховки будет влиять совокупность многих факторов:

  • тип груза, его упаковка и стоимость,
  • маршрут перевозки,
  • вид транспорта, наличие перегрузок и хранения груза в промежуточных пунктах,
  • частота и объем перевозок,
  • франшиза — использовать франшизу имеет смысл, если страхователь считает, что сбор доказательств о получении незначительных убытков обойдется дороже суммы возмещения (то есть при незначительных убытках получать возмещение не имеет смысла). Такое условие часто применяется, например, при страховании грузоперевозок стекла (мелкие убытки будут в любом случае, но доказывать их зачастую просто невыгодно).

Как получить возмещение по страховке?

Как  страховой брокер мы обеспечиваем нашим клиентам полное сопровождение договора не только на моменте его заключения, но и в процессе урегулирования страхового случая  при убытке, помогая в получении страхового возмещения от страховой компании вплоть до его судебного урегулирования.

Но в любом случае мы всегда изначально обращаем внимание, что

страховщик может отказать в выплате, если страхователь умолчал о каких-то деталях перевозки, которые страховщик не мог проверить, а они повлияли на наступление убытка

или в следующих  случаях:

  • если груз не был должным образом закреплен на транспортном средстве и уложен;
  • в случае  усушки, утруски груза;
  • не мореходности судна;
  • военных действий, забастовок и их последствий (если это покрытие не застраховано отдельно);
  • потери в весе или объеме, а также расхождений в весе и количестве груза при целостности наружной упаковки, например, пропажа вещей из контейнера с целыми пломбами;
  • непригодной упаковки;
  • умысла или грубой неосторожности страхователя или его представителей (работников);

Это одни из основных причин. Они как раз соответствуют международным оговоркам, на основании которых и составлены Правила украинских страховщиков.

Таким образом, выбирая страховку, следует обратить внимание на то, насколько она соответствует именно Вашим потребностям, а также каковы условия выплаты в случае убытка, так как именно получение возмещения в случае ущерба и является основной целью приобретения любой страховой защиты.

И как профессиональный страховой брокер и консультант мы всегда готовы Вам в этом помочь – будь то выбор адекватного предложения от страховой компании, оптимизация расходов на страхование, урегулирование страхового случая при убытке или юридическая поддержка и защита Ваших  интересов.

Заказать звонок
Задать вопрос online