Собственники коммерческой недвижимости помимо переживаний за успешность своей бизнес-деятельности всегда беспокоятся (и не без оснований), достаточно ли будет у них финансов в случае возникновения всевозможных непредвиденный случаев, которые могут обернуться грандиозными убытками – пожара, ограбления, повреждения имущества и т.д. Не стоит волноваться – лучше действовать!
От чего же можно застраховать коммерческую недвижимость?
- Стандартных непредвиденных происшествий, которые могут произойти с имуществом в результате:
- пожара, удара молнии, взрыва;
- повреждения имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем;
- стихийных бедствий;
- противозаконных действий третьих лиц, краж, разбоя, грабежа;
- наезда транспорта;
- падения летательных аппаратов и их обломков;
- боя витрин и стекла.
- Вынужденной остановки деятельности организации (на случай перерыва в производстве/коммерческой деятельности).
- Наступления гражданской ответственности за нанесённый вред третьим лицам.
Подробнее остановимся на каждом из этих страховых покрытий:
Страхование имущества.
Какое имущество может страховаться?
- здание, помещение (несущие конструкции и коммуникации в данном здании);
- складское/торговое/выставочное оборудование, инвентарь, техника, оргтехника, мебель;
- товарно-материальные ценности, которые находятся в здании/помещении: готовая продукция, сырье, материалы;
- интерьер, оформление, дизайн, витрины, вывески.
Стоимость услуг
Для каждого конкретного предмета страхования существует своя ставка. Например, страхование товаров в магазине, отделки, оборудования и самого помещения в современном торговом центре предполагает тарифную ставку в размере 0,06–0,1%. В среднем же страховщики используют ставку 0,1–1%.
Что же влияет на стоимость страховки?
- пожароопасность помещения (тип конструктивных материалов, наличие противопожарных средств защиты, тип хранимых товарно-материальных ценностей, например, лакокрасочные материалы, алкогольная или полиграфическая продукция, очевидно, являются более пожароопасными);
- наличие и разновидность предупредительных и охранных систем (например, дороже будет стоить страховка для слабоохраняемых магазинов с товарами повышенной кражеопасности – малыми в объеме и весе при большой стоимости: мобильные телефоны, компьютеры и другие портативные приборы или комплектующие, ювелирные изделия);
- опыт сотрудников и система контроля обслуживающего персонала;
- страховая история объекта, были ли страховые случаи и выплаты по ним, какие меры были предприняты для того, чтобы предупредить наступление новых страховых случаев;
- параметры сделки, размеры франшиз или лимиты возмещения по определенным рискам.
Отдельно стоить обратить внимание на определение стоимости, по которой будет производиться возмещение, варианта может быть три:
- по балансовой стоимостиобъекта, она, как правило, занижена, и если по балансу имущество проходит в несколько раз дешевле, чем стоит на самом деле, то и страховщик в случае страхового события возместит Вам сумму в несколько раз меньше, чем потребуется на восстановление.
- по рыночной стоимости;
- по восстановительной стоимости.
Рыночная стоимость от восстановительной отличается тем, что первая учитывает износ. А вторая являет собой стоимость постройки/приобретения аналогичного имущества. Например, это актуально для зданий старой постройки, поскольку часто их рыночная стоимость с учетом износа конструкций намного меньше, чем стоимость постройки такого объекта заново.