На сьогоднішній день одним із найпоширеніших видів страхування є страхування КАСКО. Страхування ж спеціальної техніки (будівельної або сільськогосподарської) все ще не набуло в нашій країні такого ж масового характеру як в зарубіжних країнах. Хоча вартість будівельного крана, екскаватора або комбайна не поступається вартості дорогого автомобіля представницького класу, при цьому набір ризиків, яким піддається спецтехніка у процесі її експлуатації, іноді набагато ширший.
У той же час багато вітчизняних підприємців розуміють, що якісний страховий захист спеціальної техніки, яка, по суті, є “годувальником” підприємства, – це нагальна необхідність. Тому, зважаючи на актуальність даного виду страхування, ми б хотіли сформувати деякі рекомендації щодо того як правильно вибрати страхове покриття, яке б максимально відповідало потребам клієнта та специфіки експлуатації застрахованої техніки. Об’єктами страхування може бути достатнього багато видів спеціальної техніки.
Будівельна техніка: екскаватори, трактори, бульдозери, бетоновози (міксери), автомобільні бетононасоси, цементовози, пересувні майстерні, крани, підйомні механізми, інші будівельні механізми і обладнання.
Дорожня техніка: асфальтоукладальники, автонавантажувачі, катки дорожні, інша техніка, яка використовується при проведенні дорожніх робіт.
Техніка для проведення гірничих і бурових робіт: бурові установки, самоскиди, вантажівки з підвищеною прохідністю, спецтехніка для проведення геологорозвідувальних і геофізичних робіт, інші механізми та обладнання, які використовуються у видобувних галузях промисловості.
Сільськогосподарська техніка: трактори, комбайни, жатки, плуги, борони, сівалки, косарки, культиватори, інша техніка та механізми, що використовуються у сільському господарстві.
Лісогосподарська техніка та обладнання: трактори загального та спеціального призначення, лісовози, деревоукладальники, інша техніка та механізми, що використовуються у лісовому господарстві.
Додаткове обладнання (мобільні частини обладнання, неприєднані до основного агрегату).
Складність цього виду страхування у тому, що це якийсь гібридний продукт. У ньому поєднуються майнові ризики страхування нерухомого майна, ризики страхування наземного транспорту, а також страхування вантажів, так як техніка може частину страхового періоду працювати на полях або будівельних майданчиках, при цьому пересуваючись по дорогах загального користування своїх ходом (ризики КАСКО), перевозитися на тралі або евакуаторі (ризики страхування вантажів), а в неробочий час зберігається на складі або відкритому майданчику (страхування майна). Крім того, спецтехніка дуже різноманітна за своїм функціональними можливостями, територіями експлуатації (сільськогосподарські поля, будівельні майданчики, кар’єри, територія закритих складів), за тривалістю виробничого циклу при використанні на об’єктах, по сезонності експлуатації. У зв’язку з цим
умови договору страхування повинні бути достатньо гнучкими, а перелік ризиків, включених до страхового покриття спеціальної техніки, може бути досить великим:
ДТП, пожежа, стихійні лиха, протиправні дії третіх осіб, крадіжка, викрадення, осідання грунту, перекидання, ненавмисне порушення норм і правил експлуатації, пошкодження при монтажі/демонтажі, загибель або пошкодження при перевезенні, навантаженні/розвантаженні на місці експлуатації і т.п. Це далеко не повний список ризиків, які можуть завдати шкоди техніці та устаткуванню підприємства.
У багатьох країнах, як і в Україні, крадіжка є вже давно проблемою спеціальної техніки та обладнання. Причин для цього немало:
- висока вартість техніки і великий попит на неї в менш розвинених країнах світу;
- дорогий лізинг і оренда;
- недостатні охоронні заходи безпеки на майданчиках, де зберігається техніка;
- ризики виявлення та повернення досить низькі, так як така техніка викрадається часто у святкові та вихідні дні, коли немає належного контролю. Різноманітність експлуатації техніки вимагає наявності певних фахівців і криміналістів знайомих із таким видом крадіжок, обладнання швидко розбирається на запчастини і евакуюється з країни, де було вкрадене.
На даний момент у Європі вже з’явилися спеціальні організації, які займаються пошуком викраденого устаткування. їх також наймають страхові компанії у випадку, якщо обладнання було застраховане.
Окремо хотілося б звернути увагу на ризики, які стосуються низки сільськогосподарської техніки, задіяної у збиранні зерна. Пил із зернових, який у процесі прибирання поля може потрапляти і забиватися у конструкційні щілини, легко загорається і в результаті може викликати загоряння самої техніки.
Крім того, актуальність у страхуванні обумовлена ще й тим, що спецтехніка пересувається по дорогах загального користування.
Велика завантаженість магістралей, погана якість доріг, відсутність культури водіння призводять до ДТП, у які нерідко потрапляє і спецтехніка.
Загалом ризики, супутні експлуатації спецтехніки, можна перераховувати безкінечно. Досить згадати збиток, що стався з одним із найдорожчих кранів у Європі – плавучим краном “Захар”, який перекинувся у результаті неправильного навантаження.
Ще одна проблема полягає у визначенні страхової суми за договором. Базисом визначення страхової суми по кожному об’єкту страхування, зазначеному в договорі, є дійсна вартість (визначається виходячи із суми необхідної для придбання повністю аналогічних предметів, за вирахуванням зносу) та відновлювальна вартість (визначається як витрати на придбання або виготовлення нових аналогічних предметів того ж типу і якості, включаючи доставку, митні платежі тощо) застрахованого майна на дату укладення договору страхування. Страхова сума по кожному застрахованому об’єкту повинна відповідати його дійсній або відновлювальній вартості. Складнощі полягають утому, що іноді техніка просто не має аналогів у регіоні або країні.
Також при укладанні страхового договору обов’язково потрібно звертати увагу на терміни здійснення виплат та швидкість прийняття рішення, оскільки це безпосередньо впливає на простій у виробництві підприємства. Чим довше терміни, тим довше підприємство залишається без необхідної техніки, а якщо вона зайнята в розпал сезонних робіт, то ситуація може стати особливо критичною.
У даний час у нашій країні є багато страхових компаній, які пропонують страхування даного виду, але, зупиняючи свій вибір на тій чи іншій компанії, страхувальникам слід обов’язково звертати увагу не тільки на перелік ризиків та комерційні умови, а й на обов’язки страховика і страхувальника, прописані в договорі страхування. У багатьох страхових компаніях юристами закладається в договори достатньо “підводних каменів”, які виявляються тільки при настанні страхових подій і в підсумку зводять до нуля всю початкову дешевизну і привабливість ціни.
Ми радимо страхувальникам звертатися до страхового консультанта, який проведе тендер із вибору оптимальних умов страховки і допоможе визначитися зі специфікою страхового покриття з урахуванням усіх тих складнощів про які йшла мова вище. Професійний страховий брокер і консультант завжди готовий Вам допомогти – як то у виборі адекватної пропозиції від страхової компанії, оптимізації витрат на страхування, так й у врегулюванні страхового випадку при збитку чи юридичній підтримці та захисті ваших інтересів.